💼 Consejos y ayuda para rescatar tu plan de pensiones en España
Cuando llega la jubilación, uno de los pasos más importantes es decidir cómo rescatar el plan de pensiones que has ido acumulando durante años. Hacerlo correctamente puede marcar una gran diferencia en los impuestos que pagarás y en cómo gestionarás tus ahorros.
En esta guía encontrarás información clara y actualizada, con consejos y ayuda para rescatar tu plan de pensiones en España en 2025, adaptada especialmente para jubilados españoles que buscan tranquilidad y eficiencia financiera en esta nueva etapa de la vida.
📑 Índice de contenidos
- ¿Cómo se puede rescatar un plan de pensiones?
- Novedades 2025: rescate a los 10 años
- Fiscalidad del plan de pensiones
- ¿Cómo calcular la retención del IRPF?
- Consejos clave para rescatar tu plan de pensiones
- Conclusión final
¿Cómo se puede rescatar un plan de pensiones?
Existen varias modalidades de rescate, y cada una tiene ventajas e inconvenientes que debes conocer antes de tomar una decisión.
1. Rescate en forma de capital
Recibes todo el dinero de golpe en un único pago. Es rápido y puede servir si necesitas una cantidad elevada de forma inmediata.
🔴 Desventaja: tributas por todo ese dinero en el mismo año, lo que puede disparar el IRPF.
2. Rescate en forma de renta
Recibes pagos periódicos (mensuales, trimestrales…) que te permiten complementar tu pensión pública.
🟢 Ventaja: suaviza el impacto fiscal al distribuir el ingreso a lo largo del tiempo.
3. Rescate mixto
Combina las dos opciones: una parte en capital y otra en rentas periódicas.
🟡 Recomendable si necesitas una parte al principio pero quieres planificar el resto.
4. Transformación en renta vitalicia
Convierte tu plan en una renta fija de por vida, lo que te garantiza estabilidad económica mensual.
✅ Buena opción para quienes priorizan seguridad a largo plazo.
Novedades 2025: rescate a los 10 años
A partir de 2025, podrás rescatar las aportaciones realizadas con más de 10 años de antigüedad, sin necesidad de estar jubilado o tener una contingencia específica.
📌 Ejemplo: si hiciste aportaciones en 2015, puedes recuperarlas en 2025.
Esta medida:
- Aplica a planes individuales y de empleo.
- Aumenta tu flexibilidad de acceso a los fondos.
- Sigue sujeta a tributación en el IRPF.
Fiscalidad del plan de pensiones
Todo el dinero que rescates de tu plan cuenta como rendimiento del trabajo a efectos del IRPF. Es decir, tributa como si fuera un salario.
Tramos del IRPF en 2025 (orientativos)
- Hasta 12.450 € → 19%
- De 12.450 € a 20.200 € → 24%
- De 20.200 € a 35.200 € → 30%
- De 35.200 € a 60.000 € → 37%
- Más de 60.000 € → 45%
🔍 Esto significa que cuanto más rescates de golpe, más pagas.
Reducción del 40% para aportaciones anteriores a 2007
Si aportaste antes del 31 de diciembre de 2006, puedes aplicar una reducción del 40% al rescatarlo en forma de capital, siempre que:
- Lo hagas el mismo año de la jubilación o en los dos siguientes.
- Se declare correctamente en tu renta.
💡 Consejo: consulta con un asesor para aprovechar esta ventaja fiscal.
¿Cómo calcular la retención del IRPF?
Cuando rescatas tu plan, la entidad gestora suele aplicar una retención a cuenta del IRPF. Sin embargo, esta puede ser inferior a lo que te corresponde realmente, y podrías tener que pagar más al hacer la declaración.
¿Qué influye en la retención?
- Importe rescatado.
- Situación personal (edad, estado civil, discapacidad…).
- Resto de ingresos del año.
🧮 Aprende a usar el simulador de retenciones de la Agencia Tributaria
Si estás pensando en rescatar tu plan de pensiones y quieres saber cuánto te van a retener de IRPF, la Agencia Tributaria tiene una herramienta gratuita que puedes usar sin registrarte.
Aquí te explicamos paso a paso y con imágenes cómo utilizar el simulador oficial para que puedas hacer tu propio cálculo de forma sencilla.
📌 Paso 1: Accede al simulador oficial
Ve a esta página:
🔗 Simulador de retenciones de IRPF – Agencia Tributaria
Consejo del jubilado digital: puedes abrirlo en una nueva pestaña para seguir esta guía mientras lo usas.
📋 Paso 2: Rellena tus datos personales
Verás un formulario como el de la imagen:
Completa los siguientes campos:
- NIF del perceptor (opcional si es solo una simulación).
- Año de nacimiento (para calcular tu edad).
- Marca si vives en Ceuta o Melilla (si aplica).
- Discapacidad: marca tu grado si tienes alguna.
- Situación familiar:
- Situación 1: soltero, viudo, separado sin hijos a cargo.
- Situación 2: casado y el cónyuge no gana dinero.
- Situación 3: casado y ambos tenéis ingresos (debes marcar esta si eres jubilado con cónyuge trabajador o pensionista).
- Situación laboral: selecciona “Pensionista de la Seguridad Social o clases pasivas”.
📄 Paso 3: Indica tu contrato o relación laboral
En este apartado, selecciona:
- General (aunque seas pensionista, este campo debe completarse para continuar el proceso).
- Puedes dejar el resto de opciones sin marcar si no aplican a tu situación.
💶 Paso 4: Introduce los datos económicos
En la siguiente pantalla podrás indicar:
- Importe bruto que vas a rescatar del plan de pensiones.
- Número de pagas (12 o 14).
- Si tienes otras pensiones o ingresos adicionales.
Esto es clave para que el simulador calcule correctamente la retención que te aplicarán.
📊 Paso 5: Revisa el resultado
Al final, el simulador te mostrará el porcentaje de retención de IRPF que corresponde a tu situación.
También podrás descargar un resumen en PDF.
🧠 Este cálculo es orientativo, pero muy útil para evitar sorpresas al hacer la declaración de la renta.
🧰 Acceso directo al simulador de retenciones de la Agencia Tributaria.
Consejos clave para rescatar tu plan de pensiones
- ✅ Planifica con tiempo: no tomes decisiones precipitadas. Consulta tus cifras y necesidades reales.
- 🧮 Simula antes de rescatar: calcula cuánto pagarás de impuestos según la modalidad elegida.
- 🧾 Aprovecha reducciones fiscales si tienes aportaciones anteriores a 2007.
- 🟡 Valora rescatar poco a poco si no necesitas todo el dinero ahora.
- 📞 Consulta con tu asesor o entidad gestora para adaptar el rescate a tu situación personal.
Conclusión final
Rescatar tu plan de pensiones puede ser una oportunidad o una trampa fiscal si no se hace con cuidado. Con estos consejos y ayuda para rescatar tu plan de pensiones en España, puedes tomar decisiones más informadas y aprovechar tus ahorros de forma eficiente.
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